Активные банковские кредиты

Банковское дело

  • Банки и Финансы
  • Банковские термины: «А»-«Я»
    • «Б»,
    • «В»,
    • «Г»,
    • «Д»,
    • «Ж», «З»,
    • «И»,
    • «К»,
    • «Л»,
    • «М»,
    • «Н»,
    • «О»,
    • «П»,
    • «Р»,
    • «С»,
    • «Т»,
    • «У»,
    • «Ф»,
    • «Х», «Ц»,
    • «Ч», «Ш»,
    • «Э», «Я».
    • Глоссарий (термины) ФРС
  • О сайте
    • Политика конфиденциальности

Активные операции банков. Принципы и методы кредитования

Активные операции представляют второе из двух основных направлений деятельности коммерческого банка. Если задачей первого направления (пассивные операции) является привлечение в банк денежных средств извне путем их «дешевой покупки» с использованием различных финансовых инструментов, то задачей активных операций является передача вовне аккумулированных денежных средств с целью получения прибыли, т.е. «дорогая продажа». Таким образом активные операции – это сделки, в результате которых отчуждаются денежные средства, и происходит приобретение имущества либо обязательств сторонних лиц . В качестве обязательств сторонних лиц могут выступать самые разнообразные финансовые инструменты, что определяет многообразие форм активных операций. К активным операциям относят:

— покупку долговых ценных бумаг стороннего происхождения

— приобретение паев и долей в уставных капиталах сторонних лиц

Наиболее традиционным, «классическим» видом активных банковских операций является кредитование.

Как известно сторонами кредитных отношений всегда являются кредитор и заемщик. КРЕДИТОРОМ в случае банковского кредитования является банк, а ЗАЕМЩИКОМ может являться любой дееспособный субъект правоотношений. КРЕДИТОР предоставляет свои временно свободные денежные средства в пользование заемщика на определенный срок. ЗАЕМЩИК получает денежные средства в пользование и обязуется возвратить их в установленный срок.

Следует отметить, что в части кредитования банк выступает одновременно и кредитором, и заемщиком, т.к. перед тем, как предоставить кредит своему заемщику, банк зачастую сам кредитуется под более низкий процент (МБК), сам выступая в роли заемщика.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые классифицируются по различным признакам:

по основным группам заемщиков

кредит органам власти

по назначению

в зависимости от сферы функционирования

ссуды на расширенное воспроизводство основных фондов

ссуды на организацию оборотных средств

кредиты, направляемые в сферу производства

кредиты, обслуживающие сферу обращения

по срокам пользования

срочные (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

по размерам (крупные, средние, мелкие)

по обеспечению

обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

по способу выдачи (компенсационные, платежные)

по методам погашения (погашаемые в рассрочку, погашаемые единовременно)

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Без возвратности кредит невозможен как таковой. Возвратность является характерной особенностью, отличающей кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности, ее временную определенность. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точные сроки. Это обусловлено внешними относительно данного кредита факторами – например, условиями аккумулирования предоставленных денежных средств.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не могут и не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, кто на него претендует. Кредит может быть выдан только тем, кто может его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования основана на анализе показателей кредитоспособности клиентов (анализируются балансы на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками финансирования, уровень рентабельности текущий и на перспективу и т.п.). Оценка кредитоспособности клиента, проводимая до выдачи кредита, позволяет банку подстраховаться от риска несвоевременного возврата (и связанных с ним убытков), выработав приемлемые для конкретной ситуации условия предоставления кредита, минимизирующие риск.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом дифференцированности. Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Чем выше уровень обеспеченности, тем при прочих равных более «дружелюбны» условия кредитования. В качестве обеспечения могут приниматься не только ТМЦ. Формы различны и многообразны.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него денежных средств. Учитывая наличие платности привлечения ресурсов, принцип платности кредитования выглядит совершенно естественным и необходимым. Ставка банковского процента является «ценой продажи» денег в рамках кредитования. Ставка банковского процента по кредитным операциям устанавливается самим банком индивидуально для конкретного кредита конкретному заемщику. При этом принимаются в расчет следующие факторы:

— уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ

— средняя ставка по МБК

— средняя ставка по депозитам для данного КБ

— структура ресурсов банка (доля собственных и привлеченных)

— спрос на региональном рынке кредитов со стороны потенциальных заемщиков

— уровень риска по конкретному кредиту (исходя из срока, вида кредита)

— уровень инфляции в экономике

Под системой банковского кредитования обычно понимают совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования . Составными элементами системы выступают

— порядок и степень участия собственных и заемных средств заемщиков в кредитной операции

— целевое назначение кредита

— формы ссудных счетов

— способы регулирования ссудной задолженности

— формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и их своевременным возвратом.

Основным элементом системы являются методы кредитования, определяющие ряд других элементов системы. Под методами кредитования понимают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В современных условиях банки преимущественно используют два метода кредитования.

Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма кредитования называется открытием кредитной линии .

Кредитная линия открывается, как правило, на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако, за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если будет установлено ухудшение финансового положения заемщика.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета , используемого для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операций по кредитованию заемщиков учреждения коммерческих банков открывают им ссудные счета. Ссудные счета бывают специальные и простые. Различия – только в режиме использования. Специальные открываются заемщикам, которые нуждаются в постоянном кредитовании, у которых кредитом опосредуется большая часть платежного оборота. Специальный ссудный счет работает отчасти как расчетный, поскольку на него непосредственно поступают средства от реализации товаров и услуг с целью дополнительного обеспечения своевременности и полноты погашения ссуды. Простые ссудные счета используются преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заемщиком сроки без вмешательства банка, как правило, через расчетный счет. Предприятию может быть открыто несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько различных направлений использования, и, следовательно ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки, под разные проценты. В зарубежной практике кредитование первоклассных заемщиков может осуществляться через КОНТОКОРРЕНТ.

Кредитование

Содержание

  • 1 Определение понятия
  • 2 Принципы кредитования
  • 3 Субъекты в процессе кредитования
  • 4 Кредитные отношения между юридическими лицами
    • 4.1 Оценка кредитоспособности контрагента
    • 4.2 Кредитные лимиты
    • 4.3 Устранение отговорок
    • 4.4 Скидка за быструю оплату
    • 4.5 Напоминание об оплате
  • 5 Банковский кредит
  • 6 Классификация банковских кредитов

Определение понятия

Кредитование – это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона – кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – заемщик, пользуется предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
Кредитование, как явление возникло вместе с развитием товарно-денежных отношений не только в России, но и во всех других странах. Разница состоит только в наименованиях сторон кредитования (ростовщик, кооператив, ломбард, банк) и в формальностях, которые сопровождают процедуру кредитования.

Принципы кредитования

За предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенную плату в виде процента от суммы ссуды.
2) Принцип обеспеченности.

Подразумевает гарантии, которые должны убедить кредитора в том, что заемщик выполнит всех условия кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает поручительство третьего лица, которое доказало свою платежеспособность или взятие под залог какого-либо ценного имущества заемщика.
3) Принцип срочности.

Обусловленный в кредитном договоре определенный срок, по истечению которого надо вернуть сумму займа вместе с процентами, и который должен строго соблюдаться заемщиком.
4) Принцип совпадения экономических интересов заемщика и кредитора.

Для осуществления кредитной сделки у кредитодателя должно быть в наличии достаточно свободных денежных средств, а у заемщика — их нехватка и потребность. Также решающее значение имеет согласование всех условий кредитования, на которые согласны обе стороны, а именно:
— суммы кредита,
— срока пользования,
— обеспечения кредита,
— платы за пользование кредитом.
5) Принцип перераспределения.
Кредитование обеспечивает удовлетворение временных потребностей в средствах, которые возникают в участников рыночных отношений за счет временно свободных денежных средств других субъектов.
6) Принцип регулирования.

Благодаря кредитованию можно обеспечить непрерывность производственных процессов и сбалансированность экономики. Ведь за счет свободного перелива капиталов привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства, создаются условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги.
7) Принцип стимулирования.

В случае кредитной сделки заемщик обязан вернуть сумму больше, чем одолжил, а это требует рационального и аккуратного использования кредитных средств и поиска дополнительного финансирования, чтобы по истечению срока вернуть не только сумму долга, но и оплату за его использование.

Читайте также  Грузия после распада СССР

Субъекты в процессе кредитования

Кредитный договор предусматривает следующие стороны договора:
1) Кредитор – физическое или юридическое лицо, предоставляющее ссуду. Кредиторами могут быть:
— Физические лица, резиденты или нерезиденты, которые распоряжаются личными свободными средствами.
— Юридические лица, которые избрали кредитование, как предпринимательскую деятельность: коммерческие и государственные банковские учреждения, кредитные кооперативы, ломбарды и прочее. Средства для предоставления кредитов аккумулируются за счет привлеченных депозитов и наоборот.
— Юридические лица, которые распоряжаются свободными средствами, изъятыми из оборота.
— Государство и регионы в лице соответствующих организаций.
2) Заемщик – лицо, которое получает кредит для удовлетворения своих нужд. Заемщиками могут быть любые лица из вышеперечисленных субъектов.
3) Поручитель. По сути, это тоже заемщик, ведь поручитель на равных отвечает перед кредитором за взятые обязательства. Но поручительство имеет место быть не во всех случаях.

Кредитные отношения между юридическими лицами

Оценка кредитоспособности контрагента

Быстрое выставление счетов, безусловно, важно, однако оно предполагает, что покупатель в состоянии и намерен платить. В этом отношении поставки некоторым частным компаниям и физическим лицам могут создать проблемы.

Кредитоспособность частных компаний необходимо проверять. Простого запроса рекомендаций от двух других поставщиков может оказаться недостаточно. Клиент может своевременно платить по их счетам только для того, чтобы заручиться рекомендациями.
Справка из банка также может не раскрывать достаточной информации о покупателе. Особенно остерегайтесь клиентов, которые делают два-три небольших заказа и вовремя их оплачивают, но лишь для того, чтобы затем сделать крупный заказ, оплатить который они не в состоянии или даже не намерены.
Кредитоспособность физического лица проверить трудно. Внешний вид может производить впечатление богатства, но быть всего лишь преднамеренной маскировкой. Поэтому целесообразно просить предоплату заказа или, по крайней мере, достаточно крупный задаток. Нужно установить четкий лимит на максимальную сумму кредита, который следует неукоснительно соблюдать.

Кредитные лимиты

Многим компаниям имеет смысл установить кредитные лимиты на каждого корпоративного клиента, определяющие максимальный размер разрешенного кредита. Если в результате выполнения очередного заказа этот лимит будет превышен, следует предупредить соответствующего менеджера. Возможно, простого телефонного звонка с просьбой оплатить часть накопившегося долга, прежде чем будет выполнен следующий заказ, будет достаточно, чтобы тут же получить чек.

Устранение отговорок

Некоторые клиенты используют безотказный прием — они выжидают с оплатой до тех пор, пока их «не прижмут», и только тогда указывают, что в счете была пропущена важная информация, например:

  • номер заказа покупателя,
  • ставка НДС поставщика,
  • адрес доставки.

Они отметят, что до получения этой информации счет-фактуру невозможно даже акцептовать. Опять же, лекарство простое. Обеспечьте, чтобы вся информация о заказе, включая условия оплаты, была четко и правильно указана в счете.

Скидка за быструю оплату

Теоретически скидка с указанной в счете цены, стимулирующая быструю оплату, выглядит как неплохая идея. В действительности может быть совсем по-другому. Нужно анализировать стоимость такой скидки и потенциальную выгоду.
Допустим, компания предлагает скидку в 2,5% при оплате в течение 7 или 10 дней с даты, указанной в счете. Если в результате покупатель оплачивает счет на 2 месяца раньше, чем без такого стимула, то это равноценно 15% годовых. Эта цифра возникла следующим образом: затраты в 2,5% с целью получения оплаты на 2 месяца раньше надо умножить на 6, чтобы получить стоимость скидки в годовом измерении. Если сравнить ее с альтернативной стоимостью соответственно увеличенного овердрафта, то в определенных условиях подобная практика может оказаться оправданной. Однако если в результате 2,5%-ной скидки за быструю оплату покупатель платит лишь на месяц раньше, то это будет стоить поставщику 30% годовых, что дорого.
Еще хуже, когда некоторые крупные покупатели оплачивают свои счета, скажем, через месяц и при этом автоматически вычитают скидку за быструю оплату. Столкнувшись с такой ситуацией, некоторые менеджеры по продажам скорее смирятся, чем рискнут испортить отношения с важным клиентом. Это далеко не эффективное управление денежными средствами.

Напоминание об оплате

На следующий день после истечения срока платежа необходимо сделать напоминание. Стандартное письмо, распечатанное дешевым принтером на плохой бумаге и адресованное просто в бухгалтерию, наверняка не возымеет результата. Скорее всего, его примут за почтовую макулатуру и сразу оприходуют в корзину для мусора.
При приеме заказа следует выяснить фамилию, должность и адрес лица, ответственного за оплату. Если это международная компания, то возможно потребуется направлять счета в региональный или головной офис, расположенный в другой стране. Напоминание об оплате должно быть адресовано соответствующему лицу. В нем следует осведомиться о наличии какой-либо причины неплатежа и попросить немедленно сообщить о ней. При этом лучше воспользоваться не международной авиапочтой, а факсом.

  • Последующие телефонные звонки

Если платеж не поступил в 7-дневный срок после напоминания об оплате, следует позвонить лицу, ответственному за платежи. При неудовлетворительном ответе нужно позвонить менеджеру, делавшему заказ, и попросить произвести оплату без дальнейших задержек. Если появляются какие-либо отговорки, причины или оправдания, с ними нужно разбираться немедленно. Иногда требуется две-три недели, чтобы развеять какое-то сомнение, что равносильно продлению кредита покупателю просто из-за некомпетентности менеджера.

  • Дальнейшие действия

Если платеж не приходит, надо в течение нескольких дней предпринять дальнейшие действия. Промедление, а точнее, откладывание, скорее всего, значительно уменьшит шансы на получение какой-либо оплаты вообще. В зависимости от суммы и страны следует обратиться либо в агентство по взысканию долга, либо к юристу.

Банковский кредит

Займы в банковском учреждении – один из распространенных видов кредитования, который характеризуется четырьмя составляющими: денежная форма, срочность, платность, цель.
То есть:
1) Банковские учреждения предоставляют ссуды исключительно в денежной форме – национальной или иностранной валюте.
2) Обязательства по кредитному договору имеют заранее обусловленный срок на протяжении которого клиент обязан погасить всю сумму задолженности вместе с процентами. В противном случае заемщик переходит в статус должника. Также принцип срочности предполагает, что денежные средства выдаются во временное пользование, а не в собственность.
3) Деньги, которые клиент возвратит банку по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это плата банку за использование его активов.
4) Сумма кредита зависит от целей, которых клиент не может достичь за счёт собственных финансовых средств. В банке предпринимают меры, чтобы заемные деньги использовались строго по назначению, если это не потребительский кредит.

Классификация банковских кредитов

Кредит – это один из банковских продуктов, следовательно, их различают по видам.
В зависимости от основной группы заемщиков:

  • предприятиям и организациям;
  • банкам;
  • физическим лицам.

В зависимости от назначения:

  • производственные кредиты – предоставляются предприятиям на развитие бизнеса;
  • сельскохозяйственные кредиты – предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности;
  • торговые кредиты – для посреднических операций. Чаще всего используются в связи с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают предприятия;
  • инвестиционные займы;
  • потребительские кредиты;
  • ипотечные кредиты – выдаются с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

По срокам пользования:

  • кредиты до востребования;
  • срочные кредиты: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

По обеспечению:

  • необеспеченные кредиты (доверительные, возможно страхование за счёт заёмщика);
  • обеспеченные кредиты (залоговые, гарантированные другими лицами – поручителями и застрахованные).

По способу выдачи:

  • компенсационные кредиты (возмещение заемщику его собственных средств, вложенных в затраты);
  • платежные кредиты (перевод банком денег на счет продавца в качестве оплаты по расчетно-денежным документам, предъявленных заемщику).

По способам погашения:

  • банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями);
  • банковские ссуды, погашаемые одним платежом (на определенную дату).

По видам процентных ставок:
Кредиты с фиксированной процентной ставкой – когда установленная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, вне зависимости от изменений на рынке капиталов.
Кредиты с плавающей процентной ставкой – когда размер процентной ставки периодически пересматривается. В таком случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Кредит. Виды банковских кредитов

Кредит [credit] (ссуда, заем) — сумма денег, которая передается одним участником договора, другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные кредиты) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

2. Для чего используется термин «кредит»?

Термин «кредит» используется для обозначения:

  • товарного кредита: то есть предоставление в заем вещей,
  • коммерческого кредита: предоставление в заем денег или вещей в виде предварительной оплаты, аванса, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги
  • бюджетного кредита — предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе
  • налогового кредита — отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога

В современной литературе кредит предлагается понимать на двух уровнях:

  1. как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель
  2. как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности.

Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

б) Кредит – это сумма денег, которая предоставляется банком заемщику и удовлетворяет изложенным выше базовым признакам кредита, которые отражают его специфическую экономическую и правовую природу

б) Кредит — это кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту. Это упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур.

  1. Какие бывают кредиты?

Банковские кредиты подразделяются на: активные и пассивные.

  • Активный кредит: банк дает кредит, иными словами выступает кредитором
  • Пассивный кредит: банк берет кредит, иными словами является заемщиком
Читайте также  Структура современной философии

Банк имеет возможность входить в кредитные отношения, то есть брать или давать кредиты, и с другими банками — иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Здесь мы имеем дело с межбанковским кредитованием. С другими организациями , предприятиями, учреждениями и физическими лицами, кредитные отношения банка имеют другой характер. В этом случае банк практически всегда является стороной, дающей кредит.

4. Что такое принципы кредитования?

Принципы — это основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев.

Исходя из данного понятия можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:

1. принцип срочности: кредит выдается на определенный срок

2. принцип возвратности: в определенный срок, сумма кредита должна быть возвращена полностью

3. принцип платности: за право пользования кредитом заемщик должен заплатить определенную сумму процентов

4. принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам: в частности, обязателен кредитный договор или соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации

5. принцип неизменности условий кредитования положений кредитного договора или соглашения: если условия меняются, то это должно осуществляться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре или соглашении либо в специальном приложении к нему

6. принцип взаимовыгодности кредитной сделки: условия данной сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор:

7. принцип целевого использования кредита

8. принцип обеспеченного кредитования: кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вообще

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Что такое банковский кредит и каким он может быть

Банковские кредиты — это программы, рассчитанные на разные категории заемщиков. Они различаются по срокам предоставления, размерам процентной ставки, целям. Статья расскажет о ставках, комиссиях и видах кредитных продуктов, а также вариантах графиков их погашениях. Сведения помогут вам сделать правильный выбор и взять кредит, который максимально соответствует вашим интересам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Что такое банковский кредит

Латинское слово creditum переводится на русский язык как «заем». По сути, банковский кредит — это соглашение двух сторон о том, что одна предоставляет другой некую денежную сумму на определенный период времени, а заемщик (вторая сторона) обязуется вернуть кредитору (первой стороне) взятые деньги плюс комиссию за пользование займом (проценты) в срок, который назначил кредитор.

Важно! Понятия «заем» и «кредит» похожи, но второй вариант могут предоставить только юридические лица, имеющие на это лицензию. Взаймы деньги могут давать как юридические, так и физические лица. Кредит возвращается банку определенным частями с установленной периодичностью, а заем, как правило, гасится одновременно с процентами за пользование.

Виды и их особенности

С каждым годом банки разрабатывают новые продукты для привлечения клиентов, увеличивая свою прибыль. Рассмотрим самые популярные банковские кредитные продукты.

Потребительский

Этот вид подразумевает выдачу денег для физических лиц на приобретение предметов или услуг для личного использования. Они выдаются для покупки бытовой техники, компьютеров, ноутбуков, смартфонов, мебельных гарнитуров, на образование, путешествия, а также для оплаты дорогостоящего лечения.

Условия для выдачи ссуды одни из самых простых:

  • возраст заемщика — от 18 лет;
  • максимальный срок кредитования — 7 лет;
  • не нужна справка о доходах.

Залогом выступает сам товар, который приобретается, реже недвижимость. Используются также услуги поручителя. Процентные ставки зависят от условий выдачи займа, категории приобретаемого товара.

Ипотека

Этот вид банковского продукта ориентирован на приобретение недвижимости под залог покупаемого жилья.

Банки предоставляют более жесткие требования к заемщикам, т. к. стоимость жилья высокая, а риски невозврата гораздо выше. Срок кредитования — более 5 лет.

Потенциальный клиент старше 18 лет, имеет значение трудового стажа и стабильный доход. Также потребуются поручители. Даже семейное положение заемщика имеет большое значение.

Автокредит

Суть этого продукта схожа с ипотекой. Разница только в залоге. В случае автокредита залоговое имущество — приобретаемый автомобиль. Как и недвижимость, авто в залоге нельзя продать, подарить, обменять. Одно из обязательных условий предоставления кредита — это страхование транспортного средства: ОСАГО, КАСКО.

Кредитные карты

Этот вид кредитования относится к нецелевому виду — деньги можно тратить по своему усмотрению. Банк устанавливает лимит на счету и перечисляет туда средства. Заемщик вправе использовать все деньги на карте, но при этом обязан ежемесячно выплачивать минимальный платеж, который состоит из тела кредита и процентов за пользование услугой. В качестве бонуса предоставляется льготный период, когда деньги можно вернуть без процентов. Он устанавливается, исходя из условий соглашения.

Классификация

Кредитные продукты классифицируются по нескольким характеристикам: сроку предоставления, обеспечению, способам погашения задолженности, категориям заемщиков, предоставлению.

По срокам

По продолжительности предоставления кредиты делятся на:

  • краткосрочные — на 1 год и менее;
  • среднесрочные — от 1 года до 3 лет;
  • долгосрочные — дольше 3 лет.

Кроме этих видов, действуют кредиты до востребования или онкольные. В договоре на выдачу такого займа не указывается срок его погашения. Возврат задолженности по такому соглашению заемщик обязан сделать в срок 30 дней с момента требования банком погасить ее.

По способам погашения

В договоре между заемщиком и банком обычно прописывается порядок возврата займа.

Он бывает:

  • в рассрочку — возврат суммы частями в виде ежемесячных платежей;
  • единоразовым — перечисление всей суммы задолженности на счет банка в указанную им дату.

По наличию обеспечения

Обеспечение — одно из важных условий выдачи займа для банка и его потенциального клиента. По наличию этого условия ссуды делятся на:

  1. Обеспеченные. В качестве обеспечения, снижающего риски кредитора и повышающего его лояльность к клиенту, выступает:
    • залоговое имущество заемщика (автомобиль, техника, недвижимость);
    • поручительство (разделение ответственности за погашение займа с физическим или юридическим лицом).
  2. Необеспеченные. Ссуда выдается без поручительства или залога. Свои риски банк компенсирует, установив высокую процентную ставку по ссуде, а также строго лимитировав срок займа и его размер.

Кроме обеспеченных и необеспеченных, ссуды делятся на гарантированные и застрахованные. Гарантированные кредиты — займы, выдаваемые под гарантию другого банка или государства. Застрахованные займы сопровождаются оформлением полиса, а выплаты задолженности по ним при наступлении страхового случая переходят к страховой компании.

По предоставлению

По предоставлению кредиты бывают:

  • ссуды единой суммой;
  • в формате невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии;
  • в виде овердрафта.

Самые распространенные из них — займы единой суммой, за предоставление которой банк взимает проценты и дополнительные комиссии.

Следующий по популярности тип кредитования — овердрафт. Услуга предоставляется корпоративным клиентам со стабильным доходом. Он выдается на короткое время, а проценты по нему начисляются сразу, с момента использования заемных средств.

Овердрафт относится к категории возобновляемых займов, т. е. получить новый можно сразу же после закрытия предыдущего.

Ссуды единой суммой не всегда выдаются банками в одни и те же руки повторно. Решение о возобновлении кредитной линии зависит от добросовестности заемщика.

По категориям заемщиков

Основными группами заемщиков выступают:

  1. Физические лица. Кредитование доступно практически всем слоям населения, начиная от студентов (микрозаймы) и заканчивая пенсионерами. Многие банки предлагают специальные кредитные программы для молодых семей, военнослужащих, льготные займы на образование.
  2. Юридические лица. К этой группе относятся коммерческие и государственные организации разных форм собственности и отраслевой направленности.

По целям кредитования

Кредиты бывают нецелевыми (банк не определяет четкой цели выдачи ссуды) и целевыми. По целям кредитные программы делятся на:

  1. Потребительское кредитование.
  2. Займы производственного значения.
  3. Ссуды, направленные на повышение основного капитала.
  4. Ссуды для увеличения объемов оборотного капитала.

По характеру финансирования

Выделяют две основные категории:

Большинство кредитов — коммерческие. Они выдаются банками по рыночным процентным ставкам. Займы содействия выдаются международными финансовыми организациями. Например, Всемирный банк выдает ссуды развивающимся странам при соблюдении ими определенных условий. Такая ссуда имеет определенные льготы для заемщика.

Расходы

Выдача кредитов в банках реализуется строго на коммерческой основе — благотворительностью финансовые организации не занимаются. Для заемщиков она сопряжена с дополнительными расходами, начислением процентов, комиссиями, штрафами в случае просрочки.

Процентные ставки

Сумма займа складывается из основной суммы, запрошенной заемщиком у банка в виде ссуды, а также из процентной ставки, установленной кредитным учреждением за пользование ссудой.

Процентная ставка устанавливается в зависимости от суммы займа. Также на ее размер влияет длительность срока кредитования. Постоянные клиенты банка (владельцы зарплатных или депозитных карт) могут рассчитывать на более лояльный процент по займу.

Также на размер процентов по ссуде влияет наличие обеспечения. Если займ берется под поручительство или залог имущества, проценты по нему ниже, чем при беззалоговом кредитовании.

Комиссии

При оформлении кредита с заемщика удерживаются разные комиссии. Они бывают открытыми и скрытыми.

Важно! Некоторые финансовые учреждения удерживают с заемщиков комиссию даже за запрос на выдачу ипотечного займа, ссылаясь на то, что проверка документов — трудоемкий процесс, требующий расходов.

Открытые комиссионные сборы взимаются при оформлении кредита. Если он оформлен на кредитную карту, с заемщика взимается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

Скрытые комиссии «прячутся» в тарифах, процентной ставке, оплате за СМС-информирование, разных способах возврата задолженности по кредиту (за перечисление средств), проценте, снимаемом при обналичивании кредитных средств в банкомате.

Читайте также  Право муниципальной собственности на водные объекты

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам относят начисление пеней и штрафов за просроченную задолженность, а также комиссию, взимаемую некоторыми банковскими организациями за досрочное погашение займа.

Важно! Внимательно изучайте текст кредитного договора. Нередко за заманчивой сниженной ставкой прячутся дополнительные комиссии, штрафы, пени.

Варианты графиков погашения

Для погашения кредитной задолженности практикуется две схемы:

  1. Аннуитетная. По этой схеме погашение займа осуществляется ежемесячными равными выплатами в течение всей продолжительности действия кредитного соглашения. Она самая распространенная и практикуется практически всеми банковскими организациями. При одинаковом размере процентов по займу в разных банках размер ежемесячного платежа разный.
  2. Дифференцированная. Эта схема погашения долга заключается в постепенном снижении суммы ежемесячной выплаты за счет начисления процентов на остаток долга.

Заключение

Кредиты нужны для развития бизнеса, дорогостоящей покупки (автомобиля, жилья), на которую не нужно откладывать деньги. Преимущества кредитования заключаются в доступности, простоте оформления, возможности сразу получить нужную сумму денег. Недостатки — высокие проценты, возможные скрытые комиссии и дополнительные платежи.

Решение о получении кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Обязательно оцените не только плюсы, но и минусы такого решения и оцените его влияние на уровень вашей жизни.

Банковский кредит

Добавлено в закладки: 0

Что такое банковский кредит – это

1) обязательство банка предоставить на конкретный срок и денежную сумму на установленных условиях;

2) определенная технология предоставления заемщику необходимой финансовой потребности, которая состоит из регламента взаимодействия банка и его клиента в отношении выдачи денежных средств. Различают пассивный и активный Банковский кредит. Кредит является активным, когда кредитором выступает банк, а пассивным – Заемщик. Банк может также оформлять кредитные соглашения (выдавать и получать кредиты) с центральным и прочими банками и с другими кредитными учреждениями, которые выполняют пассивную или активную функцию зависимо от условий.

Банковский кредит являет собой, с одной стороны, денежную сумму, которая предоставляется банком на определённых условиях и на определённый срок, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Банковский кредит во втором случае являет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных технологических, организационных, финансовых, информационных, юридических и других процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия банка в лице его подразделений и сотрудников с клиентом банка в отношении предоставления денежных средств. Осуществляется в форме учёта векселей, выдачи ссуд и других формах.

Банковский кредит подразделяется на пассивный и активный. Банк в первом случае выступает кредитором, во втором — заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (получать или выдавать кредиты) с другими банками и прочими кредитными организациями, в том числе центральный банк, исполняя зависимо от ситуации пассивную или активную функцию. В этом случае идёт речь о межбанковском кредитовании.

Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируют по ряду признаков:

По сроку погашения

  • Overnight
  • онкольные
  • среднесрочные
  • краткосрочные
  • долгосрочные

По способу погашения

  • погашаемые равными долями через одинаковые промежутки времени (данный вариант предусматривает согласование графика погашения главной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
  • погашаемые одной суммой в конце срока
  • погашаемые неравными долями через разные промежутки времени:
  • сложный кредит (с выплатой 20-50 % суммы кредита в конце срока);
    прогрессивный кредит (с нарастающими прогрессивно к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами лишь в те месяцы, на которые приходят наибольшие суммы выручки).

По способу взимания ссудного процента

  • плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
  • плата в момент погашения ссуды без взимания процентов
  • оплата в момент выдачи кредита

По наличию обеспечения

  • ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
  • обеспеченные ссуды
  • доверительные (необеспеченные) ссуды

По целевому назначению

  • целевые (связанные) ссуды, к примеру:
  • платёжные (на удовлетворение временной нужды или проведение конкретной коммерческой сделки)
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на оплату платёжных (расчётных) документов контрагентов клиента;
  • на платежи в бюджеты;
  • на авансовые платежи;
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика);
  • на финансирование производственных затрат, то есть на финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные);
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • потребительские кредиты;
  • учёт (покупка) векселей, в том числе операции репо;
  • ссуды общего характера (несвязанные, нецелевые).

По форме предоставления кредита

  • ссуды в безналичной форме:
  • кредитование с использованием векселей банка;
  • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, включая реструктуризацию выданного ранее кредита и предоставление нового;
  • в смешанной форме (сочетание двух вариантов);
  • ссуды в налично-денежной форме (обычно, физическим лицам)

По размеру процентной ставки

  • Процентная ставка по кредиту меньше нуля;
  • Процентная ставка по кредиту равна нулю;
  • Процентная ставка по кредиту больше нуля.

По технике предоставления кредита

  • в виде овердрафта;
  • одной суммой;
  • в виде кредитной линии:
  • невозобновляемая (простая) кредитная линия;
  • револьверная (возобновляемая) кредитная линия, в том числе:
  • онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в границах согласованной суммы лимита и в границах установленного периода времени, так, что лимит может автоматически и непрерывно (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливается при погашении ранее взятых траншей);
  • контокоррентная кредитная линия (кредитование в границах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши автоматически и непрерывно погашаются и выдаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, который сочетает в себе свойства расчётного и ссудного счетов, при этом лимит каждый раз восстанавливается).

По способу предоставления кредита

  • синдицированный
  • индивидуальный кредит (предоставляемый одним банком заёмщику)

По категориям потенциальных заёмщиков

  • Коммерческие ссуды
  • Аграрные ссуды
  • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости
  • Ссуды посредникам на фондовой бирже
  • Кредит для юридических лиц
  • Межбанковские ссуды
  • Кредит для физических лиц

Для классификации кредитов на определенные виды и группы могут применяться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяют на пассивные и активные. Банк в первом случае берёт кредит или является заёмщиком, во втором выдает кредит или выступает кредитором. Банк может вступать в кредитные отношения (давать или брать кредиты) и с другими банками (другими кредитными организациями), в том числе Центральный банк Российской Федерации, исполняя зависимо от ситуации пассивную или активную функцию. Такие отношения называют межбанковским кредитованием. В отношении кредитования организаций, предприятий, физических лиц и учреждений (нефинансовый сектор экономики), у кредитных отношений банка с ними другой характер — он почти всегда является кредитором.

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

  • ипотечный кредит;
  • автокредит;
  • земельный кредит;
  • потребительский кредит;
  • образовательный кредит;
  • брокерский кредит;
  • другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

  • кредит наличными;
  • на карту;
  • кредитная линия.

Поиск кредита

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.